更新時(shí)間：2025-09-17 08:37:15
網(wǎng)站建設(shè)
634發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，首先得益于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的完善和電子商務(wù)監(jiān)管體系的健全。接受新的交易模式，沒(méi)有電子交易和安全認(rèn)證的立法，銀行也不會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)迅速普及。應(yīng)該說(shuō)，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管理念和做法大同小異，主要體現(xiàn)出以下共同特點(diǎn)。
一是上述國(guó)家和地區(qū)的金融監(jiān)管部門(mén)在實(shí)踐中認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行還處于發(fā)展的初級(jí)階段，對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本還處于摸索和認(rèn)識(shí)階段。他們能夠在網(wǎng)上銀行發(fā)展之初及時(shí)做出反應(yīng)和判斷，提前研究網(wǎng)上銀行對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際影響和潛在影響，為銀行業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)。披露或最佳實(shí)踐，并遵循監(jiān)管形式?jīng)Q定了網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入程序和持續(xù)監(jiān)管要求。一方面確保了網(wǎng)上銀行在審慎框架下的穩(wěn)定運(yùn)行，更重要的是向市場(chǎng)發(fā)出了監(jiān)管部門(mén)支持銀行業(yè)利用新技術(shù)開(kāi)展金融創(chuàng)新的信號(hào)。
其次，各監(jiān)管部門(mén)都將互聯(lián)網(wǎng)視為銀行拓展產(chǎn)品和服務(wù)的渠道之一。因此，現(xiàn)有銀行采用“水泥加老鼠”的方式開(kāi)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，不是監(jiān)管人員審查的重點(diǎn)，也不必滿足嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入要求。監(jiān)管部門(mén)更關(guān)注有別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、具有互聯(lián)網(wǎng)特征的新服務(wù)形式，如賬戶(hù)整合、電子票據(jù)呈現(xiàn)等。
三是監(jiān)管部門(mén)普遍重視虛擬銀行問(wèn)題。虛擬銀行的出現(xiàn)是對(duì)傳統(tǒng)監(jiān)管要求和監(jiān)管手段的巨大挑戰(zhàn)。因此，虛擬銀行的設(shè)立、變更和退出是市場(chǎng)準(zhǔn)入管理最為關(guān)注的領(lǐng)域。各監(jiān)管部門(mén)規(guī)定了嚴(yán)格的設(shè)立條件和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
第四，監(jiān)管部門(mén)一般要求中介機(jī)構(gòu)參與市場(chǎng)準(zhǔn)入過(guò)程，并規(guī)定新設(shè)虛擬銀行或存量銀行在開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)前必須提交獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)出具的安全評(píng)估報(bào)告。
五是監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理方式有類(lèi)似要求。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)帶來(lái)了新的內(nèi)容。監(jiān)管部門(mén)普遍關(guān)注與技術(shù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，強(qiáng)調(diào)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。他們還發(fā)布了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理指南，例如美國(guó)OCC的《技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理》文件、香港金融管理局的《電子銀行服務(wù)的安全風(fēng)險(xiǎn)管理指引》文件等。
第六，雖然持續(xù)監(jiān)管的內(nèi)容側(cè)重于科技風(fēng)險(xiǎn)，但各國(guó)（地區(qū)）對(duì)網(wǎng)上銀行的持續(xù)監(jiān)管程序與傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管程序并無(wú)太大區(qū)別。業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的評(píng)估。然而，盡管存在諸多相似之處，但由于網(wǎng)上銀行發(fā)展階段、法律傳統(tǒng)和歷史形成的監(jiān)管理念等方面的差異，各監(jiān)管部門(mén)在市場(chǎng)準(zhǔn)入要求和具體監(jiān)管做法等方面存在一定差異。這里僅舉幾個(gè)例子：美國(guó)和歐盟不反對(duì)根據(jù)銀行法或相關(guān)規(guī)定設(shè)立新的虛擬銀行機(jī)構(gòu)，但香港不允許本地新的虛擬銀行，除了轉(zhuǎn)型現(xiàn)有持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)入虛擬銀行；在持續(xù)監(jiān)管方面，英國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架基本上沒(méi)有對(duì)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分，而美國(guó)有此區(qū)分，但沒(méi)有具體對(duì)網(wǎng)上銀行提出非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管要求，而香港非常重視非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。建立了“技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)檔案”管理制度。此外，在互聯(lián)網(wǎng)_L銀行跨境發(fā)展的管理方面，歐盟內(nèi)部成員國(guó)面臨的監(jiān)管環(huán)境比美國(guó)和香港要寬松一些。
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